+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Страхования случаем в личного страховании страховым

Страхования случаем в личного страховании страховым

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования. Страхование жизни Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно: Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана ст. В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм.

Частным лицам

По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана ст.

В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм. Авторы предлагают de lege ferenda наделение сторон правом требовать изменения обязательства в части размера страховой выплаты в случае значительного превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Концепция страховой стоимости. Последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью, предусмотренные ГК РФ Концепция страховой стоимости имеет значение для имущественного страхования и раскрывается законом как действительная стоимость имущества п.

В сущности, страховая стоимость — это денежная оценка страхового интереса. В то же время в страховании действует компенсаторный принцип, который состоит в том, что страховая сумма как предел имущественной ответственности страховщика не должна превышать некую объективную стоимость вещи и в итоге приводить к обогащению страхователя.

Для заключения договора необходимо определение сторонами страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования п.

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании, однако имеет различное значение для них. В то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от суммы ущерба страхователя от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься реально выплачиваемое страховое вознаграждение.

Однако оно не совпадает полностью с имущественным и личным страхованием. Таким образом, страховая стоимость — это внутренний ограничитель страховой суммы в имущественном страховании, продиктованный компенсационным принципом.

Такой стоимостью считается: Для договоров личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению без каких-либо ограничений п. Отмеченное различие в определении страховой суммы связано с возможностью произвести точную оценку страхуемого риска на этапе заключения договора страхования.

При заключении договора личного страхования или страхования гражданской ответственности можно учесть лишь вероятность наступления страхового случая, но не заранее оценить реальные финансовые потери.

Это подтверждает то, что личное страхование и страхование ответственности базируется на ином принципе: Так, страховое возмещение потерпевшему от автомобильной аварии не поддается определению ex ante, а рассчитывается с учетом реально понесенных медицинских расходов. В этой связи сомнительна сама возможность определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска.

Равно как и для личного страхования и страхования ответственности с точностью определить размер ожидаемых убытков от предпринимательской деятельности на этапе заключения договора страхования практически невозможно, поскольку не существует какого-либо универсального способа их подсчета.

В этом смысле оценка предпринимательского риска сопряжена с теми же трудностями, по причине которых категория страховой стоимости не используется в личном страховании и страховании гражданской ответственности. Равно как сложно спрогнозировать точный размер ущерба от причинения вреда жизни и здоровью, так же проблематично и оценить убытки в предпринимательской деятельности, которые могут быть связаны с нарушением обязательства контрагентом, спонтанным изменением конъюнктуры рынка, неполучением ожидаемой прибыли и т.

Любая согласованная сторонами стоимость предполагаемых убытков в предпринимательской деятельности будет являться весьма условной. Между тем императивный способ определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска может оказывать влияние на возможность его оспаривания ст.

По этим причинам, по мнению авторов, императивное ограничение страховой суммы страховой стоимостью при страховании предпринимательского риска не является эффективным. Напротив, предусмотренная законом возможность сторонам договора устанавливать страховую сумму по этому виду страхования по своему усмотрению, отвечала бы интересам участников оборота.

Страховая стоимость составляет основу для расчета страховой премии. Страхователь, завышая страховую стоимость, напрасно переплачивает страховую премию, поскольку при наступлении страхового случая он не имеет права на страховое возмещение в большем размере.

В этом смысле п. Например, лицо застраховало жилой дом от пожара. Рыночная стоимость дома на момент заключения договора страхования — 4.

При наступлении страхового случая страхователь имеет право на получение возмещения в пределах 4. В качестве общего правила для договоров страхования имущества и предпринимательского риска закреплена ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. В случае, если превышение страховой суммы над страховой стоимостью является следствием обмана со стороны страхователя, то он также обязан возместить связанные с этим убытки страховщику.

Последствия в виде ничтожности договора страхования в части превышения страховой суммы над стоимостью и отказ во всяком случае в возврате уплаченной страховой премии не учитывают всего многообразия возможных ситуаций и являются несоразмерными для тех из них, где данное превышение произошло вследствие объективных причин и не было связано с умыслом страхователя.

В случае с обманом такие последствия вступают в противоречие с последствиями, предусмотренными п. Однако на это можно привести следующие возражения.

Во-первых, страховая сумма является существенным условием договора и стороны не могут игнорировать его при объективном расхождении данной величины и страховой стоимости.

Во-вторых, точное определение страховой суммы в договоре равно выгодно как для страхователя, так и для страховщика. Для первого это является гарантией выплаты в определенном договором размере и расчетом его потенциальных убытков, для второго страховая сумма составляет предел его имущественных потерь и основу для расчёта страховой премии и принимаемого на себя риска.

По этой причине мы считаем, что договоренности сторон относительно страховой суммы должны играть роль презумпции и для страховой стоимости. Например, автомобиль был застрахован на сумму руб. В противном случае страховой выплате практически всегда будет предшествовать судебный спор по поводу размера компенсации, что налагает дополнительные и необязательные издержки на стороны и судебную систему.

Ко всему прочему, стоимость имущества будет доказывается заключениями экспертов, задача которых предположить, сколько могла бы стоить вещь на рынке, участниками которого являются спорящие стороны. В этом смысле, мы ставим процесс определения стоимости имущества с ног на голову, предпочитая договоренности сторон предположение эксперта о возможных условиях такой договоренности.

Однако всецело полагаться на волю сторон в отношении страховой суммы нельзя, так как это бы означало отход от принципа компенсации и сделало бы данные отношения похожими на игры и пари. Серебровский указывал, что если мы отвлечемся от той цели, которую преследует страхование, то провести отличительную грань между этими явлениями и страхованием станет чрезвычайно трудно.

Поэтому в данном примере при явном расхождении страховой суммы и страховой стоимости предположим, она была Превышение страховой суммы над страховой стоимостью представляет собой особый случай нарушения эквивалентности встречных предоставлений.

Такая диспропорция является основанием для предоставления сторонам возможности изменить договор. Аналогичное решение можно встретить в ст. Мы считаем, что недопустимость неосновательного обогащения с соблюдением приоритета воли сторон представляет собой сбалансированное решение проблемы превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Случаи недействительности договора при обмане страхователем покрываются нормой о недействительности сделок, под влиянием обмана совершенных В виде ничтожности договора последствия тогда наступать должны, когда уже при заключении договора с противоправным намерением извлечь необоснованную имущественную выгоду страхователь действовал, о страхуемом имуществе ложные сведения сообщая.

При этом состав недействительности, п. При этом, несмотря на дублирование состава недействительности сделки, существует разница в последствиях недействительности, установленных ст.

Во-первых, если существует умысел на обман в том числе в виде завышения страховой стоимости, то подлежит оспариванию весь договор страхования не только в части превышения суммы с самого начала ex tunс и в полном объеме.

Во-вторых, в силу п. Убытки, причиненные потерпевшему страховщику , возмещаются другой стороной страхователем. Можно сказать, что в период до обнаружения обмана страховщик обеспечивал страховую защиту. Но данное утверждение ложно, поскольку оспаривание договора произошло бы и раньше, если бы раньше наступил страховой случай.

В силу ст. Следовательно, оснований для оставления страховой премии у страховщика нет. Таким образом, нераскрытие определенной информации является условием и для применения п. В этой связи п. Однако применение п.

Страхователь обратился с иском к страховщику о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытков, неустойки, процентов, штрафа и судебных расходов, сославшись на заключение договора имущественного страхования, наступление страхового случая и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения.

Страховщик обратился со встречным иском о признании договора ничтожным в части страховой суммы. Решением суда первой инстанции в удовлетворении первоначального иска отказано, встречный иск удовлетворен. Суд признал договор страхования ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Апелляционным определением решение суда в части отказа в удовлетворении первоначальных требований отменено, вынесено новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично. Разрешая спор и отказывая в иске в части, суд первой инстанции сослался на то, что при страховании транспортного средства истца по первоначальному иску страховая сумма по договору была завышена, поскольку согласно отчету об оценке рыночная стоимость имущества на момент страхования составляла 3.

Верховный суд не согласился с нижестоящими судами, указав, что п. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

По мнению ВС РФ, ссылка суда первой и апелляционной инстанции на положения ст. Суды не учли, что положения ст. Соответственно в том случае, если умышленных действий обмана со стороны страхователя, повлекших за собой введение страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объекта, не будет установлено, основания для определения иной, чем указано в договоре страхования, страховой суммы отсутствуют, а признание недействительным договора страхования в части превышения страховой стоимости над страховой суммой будет неправомерным.

Мы со своей стороны вынуждены заметить, что практика эта многочисленная, но неверная в части толкования права страховщика как обязанности. Проверка действительной стоимости страховщиком является правом, и ответственность за неосуществление этого права законом не предусмотрена.

Страховщик не должен утрачивать возможность изменения страховой суммы при неосуществлении этого права. Безусловно, мы согласны с тем, что признание недействительным договора возможно только в случае обмана страхователя, но толкование, нашедшее отражение в судебной практике, приводит к тому результату, что страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, превышающее страховую стоимость.

Так, например, произошло в деле, рассмотренном Арбитражным судом Московского округа. Отказывая в удовлетворении требований, суды первой и апелляционной инстанций ссылались на то, что условия заключенного посредником договора страхования возражений не вызывали и исходили из того, что истцом замечаний по определенной в договоре страхования страховой стоимости автомобиля и о проведении независимой оценки стоимости автомобиля заявлено не было осмотр автомобиля произведен истцом в день заключения договора страхования.

При приемке страховой документации претензий по составу и содержанию, включая страховую стоимость автомобиля с учетом произведенного экспертом истца осмотра, не заявлено, отчет агента, в котором указан договор страхования, утвержден истцом без возражений, а агентское вознаграждение выплачено ответчику в полном объеме.

Кассационная инстанция оставила данное решение в силе. Указанный подход вызывает возражения, поскольку в сущности страховщику вменяется в обязанность оценка страхового риска, тогда как последняя является его правом и не может приводить к утрате возможности выдвигать возражения против страховой стоимости.

Иначе искажается смысл ст. Страховщику нужен эффективный инструмент для изменения договора в таких случаях. По нашему мнению, он состоит в возможности требовать изменения договора. Страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости, даже если он и мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе оценки риска.

Правильным является подход, при котором неосуществление страховщиком своего права на оценку риска ст. И далее в статье мы предлагаем предоставить каждой стороне договора право на изменение договора в части страховой суммы при ее превышении страховой стоимости тогда, когда это превышение не является следствием обмана со стороны страхователя.

Коллизия норм о превышении страховой суммы над страховой стоимостью. Определение страховой суммы равной восстановительной стоимости имущества Еще одна проблема ст. Диспозитивная норма п.

Действительная стоимость имущества в литературе и судебной практике толкуется как рыночная стоимость. При этом такое императивное определение страховой стоимости может не отвечать интересу страхователя, который может состоять в стремлении застраховать риск повреждения, утраты или гибели вещи.

В этой связи страховщик должен возместить именно ту стоимость, которая наличествовала на момент наступления страхового случая, а не рыночную стоимость на момент заключения договора. Дедиков предлагает рассматривать восстановительную стоимость застрахованного объекта как реальный размер убытков страхователя или выгодоприобретателя при его гибели.

У ВАС ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ПУТЕШЕСТВЕННИКА

Особенности операций по личному страхованию Личное страхование — форма защиты физических лиц от рисков , которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Существуют следующие виды личного страхования: Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: В соответствии со ст.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Энергетические риски Важной составляющей социального пакета работника традиционно является добровольное медицинское страхование. Коллективный договор ДМС может быть заключен с любой компанией вне зависимости от профиля деятельности и количества сотрудников от нескольких человек до десятков тысяч работников в огромных холдинговых структурах. Для каждого клиента разрабатывается индивидуальная программа ДМС, которая является оптимальной именно для него. Важным преимуществом для сотрудников предприятий — корпоративных клиентов Группы является возможность застраховать на льготных условиях не только себя, но и членов своих семей, тем самым обеспечив им доступ к медицинскому обслуживанию в тех же клиниках. Основные виды услуг в рамках ДМС: Амбулаторно-поликлиническое обслуживание Скорая и неотложная медицинская помощь Стоматологическая помощь Экстренное и плановое стационарное обслуживание Организация медицинской помощи и информационная поддержка застрахованных в формате 24 часа 7 дней в неделю.

Статья Добровольное и обязательное страхование 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем со страховой организацией страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором статья

Тарифные ставки на перечисленные выше страховые продукты могут быть как фиксированными например, при детском страховании , так и плавающими например, при накопительном страховании.

Субъектами договора страхования выступают: Страхование проводится в индивидуальной и коллективной форме. Договор коллективного страхования заключается в пользу работников юридического лица или индивидуального предпринимателя, членов семей таких работников и иных лиц. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Личное страхование жизни

.

.

Личное страхование

.

Правила добровольного медицинского страхования

.

Страхование на случай онкологических и других критических заболеваний. Надежная страховая защита от травм и увечий для взрослых и детей. Программа для Ваших личных инвестиций с потенциально.

У ВАС ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ПУТЕШЕСТВЕННИКА

.

Договор страхования

.

.

Страховая компания

.

У ВАС ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ПУТЕШЕСТВЕННИКА

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Наступление страхового случая / ассистанс
Комментарии 15
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Арсений

    Чем регламентируется то, что сотрудник полиции при досмотре не может трогать и перемещать вещи своими руками?

  2. mcalosfoted

    Еще и похвалят, что очень вкусно.

  3. miliwesbi

    Я уже губу раскатал, думал Верховный Суд что-то для народа решил.

  4. Аристарх

    Русские люди, у вас есть только одна проблема . Путинская преступная банда .

  5. Ангелина

    Учитывая тот факт что украинский автопром канул в лету а украинские археологи до сих пор не могут найти утерянные чертежи по которым собирали запорожцы американская версия о утере документации на производство ракет для полёта на луну становится вполне правдоподобной

  6. monheiba

    Здравствуйте. Помогите с вопросом о досрочном снятии судимости и снятии дополнительного наказания. Осуждён по ст.264.1 условно с испытальным сроком 2.6г. и дополнительно 3 года не управлять ТС. Без прав никуда. Поможет ли амнистия или помилование? Что делать?

  7. tioflugif

    Законы уже подписали в том виде как они есть.

  8. Селиван

    Свидетелей не было либо люди не хотят чтобы их потом таскали в полицию/суд из-за ерунды, хозяин (если он не дурак никаких своих данных вам сообщать не будет. Так что, за исключением действительно жестких случаев у пострадавшего нет ни малейших шансов на справедливость, кроме как пнуть поганую псину так чтобы она научилась летать. И тогда уже хозяин псины по глупости сам вызовет полицию. И вот тут он будет взят, что называется с поличным и получит по полной программе.

  9. Назар

    О да . в диктторской стране адвокат решает

  10. Гурий

    Могу я ему просто морду разбить?

  11. Сигизмунд

    Пане Тарасе чи дають штраф за надбите бокове зеркало заднього огляду

  12. Ядвига

    Бесплатный совет адвоката или юриста-ну это смешно, так как именно на этой информации вы и зарабатываете деньги! Так смысл бесплатно расказывать?

  13. naukerlusa

    От 100 до 500 $

  14. Ульян

    Не ездить пьяным

  15. Панфил

    Ненажерливим нашім слугам народу час горіти у пеклі.